央行“降息” 建议月供选择“LPR+加点”模式

楼市资讯 2020-04-21

  4月20日央行下调LPR报价。LPR下调,和购房者有什么关系?简单讲,就是使用商贷的购房者,每月的还款减少了。以商贷80万,还款周期30年来算,总共少还1.8万,每月预计还款金额比下调之前减少了50元。

  8月底前完成对存量贷款定价基准的转化

  根据央行2019年8月25日发布的商业性个人住房贷款利率新规,自2019年10月8日起,房贷利率形成机制为LPR+XX基点形成。

  如果把LPR视同之前的基准利率,加点视为之前的上浮。而根据去年12月28日“央行发布公告,要求存量浮动利率贷款定价基准转换”,要求2020年8月前,各大银行也将完成对存量贷款定价基准的转化。

  此举意味着今年8月份后,LPR浮动利率将会取代基准利率,那么之前不同时期的基准利率,将化繁为简,统一算成固定加点。

  到底是选择固定利率,也就是房贷利率与当前的利率水平保持不变,以后不管LPR利率怎么变化,房贷利率都不变;还是选择浮动利率,房贷利率将根据LPR的变动而变化?成为众多存量房贷款者的选择难题。

  其实很简单,算一笔账就明白了:以商业贷款80万、还款30年计算:此次下调前,首套每月还款是4442.44元,二套每月还款是4694.02元;下调之后首套每月应还4392.89元,二套应还4643.20元;对比来看,则每月首套房贷少还49.55元,二套每月少还50.82元。

  降息有助于减少月供

  建议选择“LPR+加点”模式

  美城股份市场总监沈玮分析:对于各银行而言,本不愿下调LPR,因为这会缩小银行利差,但是1年期LPR与实体经济融资成本密切相关,因此在有关部门指示下必须压低1年期LPR;而压低5年期LPR,也就是房贷利率,不符合当前房地产调控的基调,属于“出力不讨好”。

  但是,在全社会资金成本降低的情况下,房贷上行是不可能了,针对优质贷款者,首套贷款者,不排除后续房贷利率小幅下调,而且长期来看,中国也处于一个降息通道,2020年可以确定货币政策更为宽松,这对于降低房企融资成本和购房者买房成本无疑都是利好的,尤其是政策仍处于严调控期的房地产市场,给购房者争取了更多上车时间。

  创典全程信息部部长刘兰兰认为:从多次强调“房住不炒”的基调来看,意图解绑经济对房地产的依赖,大力发展实体经济,然而受制于传统的基准利率与贷款利率传导不畅,较高的融资成本桎梏实体经济发展,2019年8月25日央行宣布执行LPR利率,旨在通过灵活的市场化利率降低社会融资实际成本。从长期来看,为刺激经济增长,持续降低实体经济融资成本,势必引导LPR下行,个人房贷利率下降,对于购房者而言有助于减少月供,因此建议购房者选择“LPR+加点”模式。 华商报记者 狄芳

关键词:央行 降息 房贷

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